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筑牢机制篱笆 排查风险节点

2019-12-03 点击:613

如何防范和控制抵押贷款风险?专家建议“建立一个坚固的栅栏来检查风险节点

首付贷款和抵押贷款.随着房地产市场的蓬勃发展,一些抵押贷款领域也出现了违规现象。商业银行应制定更严格的资质评估和贷款审批机制,加强内部检查,努力建立覆盖全国所有金融机构的信用体系和内部资源共享机制,以跟上贷款人的信用状况。看穿贷款欺诈和其他情况

最近,许多城市都颁布了购买房地产的限制。在冷却火热的房地产市场的同时,个人住房贷款问题再次成为公众舆论的焦点。 在上一轮房地产热潮中,抵押贷款规模不断上升,在实际交易过程中出现了一些需要严格防范的风险点。

打击违规行为

首付贷款,抵押贷款.随着房地产市场的蓬勃发展,抵押贷款市场也出现了一些违规行为。 作为一个规模急剧扩大的市场,在发展过程中确实存在一些问题,如逃避监管、玩政治 中国银行国际金融研究所宏观经济和政策研究主管周景通在接受记者采访时表示,一方面,这是由于个人客户对住房贷款的需求迅速增长;另一方面,它也来自于个体银行和中介组织扩大业务规模的需求。

像“首付贷款”这样的非现场方法是居民以前增加杠杆的一种方式。例如中原地产的“e+首付贷款”和住房网等房地产众筹平台可以贷款高达房价总额的20%,大大提高了居民住房贷款的杠杆水平。

“就目前情况而言,抵押市场的一些违规行为仍然集中在个别银行和房地产中介机构,抵押市场的运作普遍更加规范。 此外,国家和地方有关部门采取多种措施,坚决打击抵押贷款发放管理中的违规行为,许多银行也加强了自我管理。 ”周敬通说道

梁国伟,普华永道(PricewaterhouseCoopers)在中国金融业的管理合伙人,表示“首付款和贷款”等业务自今年3月以来已经暂停,主要是为了控制房地产杠杆风险。 此后,全国各级监管部门相继出台政策文件实施《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》,严厉打击“首付贷款”

周景通还指出,按揭付款过程中出现的其他问题,如违反委托付款要求向第三方转让贷款,可能会导致贷款被挪用,损害房屋交易双方的利益。一些不良借款人甚至可能抓住机会通过“虚假委托”钻空形成潜在的不良贷款

值得注意的是,除了场外资金配置,一些银行也出现在市场上,为贷款资格不完全的客户办理抵押贷款业务。 对此,专家表示,不能说银行没有漏洞,但也不能完全归咎于它们。 目前,市场上还存在非法中介帮助客户篡改伪造信息的情况,给银行审计带来困难。 “目前,银行对客户资格的审查相当严格。一方面,全国许多城市已经重新开始实施购买限制,银行的检查自然会更加严格。另一方面,在第四季度,许多银行将收紧抵押贷款。 因此,银行将在审计和贷款速度方面更加严格。 荣360的分析师郝俊成说

提高防范意识

从比例来看,办理抵押贷款业务过程中的问题仍然是一个很好的例子,但不应低估。 周景通表示,如果客户故意隐瞒收入和信用问题、虚报贷款用途和提供虚假担保等问题。由于客户资格审查无法及时发现和解决,银行贷款风险将增加,资产质量将受到影响。

需要看到的是,在现代金融体系中,金融机构和非金融机构的联系越来越紧密,少数非法银行不良贷款率的上升可能会产生连锁反应。 梁国伟说,从以往世界房地产泡沫引发的危机中吸取的经验教训来看,房地产泡沫的诞生和房价的非理性上涨带来了明显的副作用和危害,包括影响社会收入分配、抑制实体经济的投资和发展,以及银行系统系统性风险的爆发,从而引发了金融危机。

“首付款是银行控制风险的重要手段 从目前的情况来看,大量房地产抵押贷款价格相对较低,首付比例很高 因此,抵押贷款并不是一个特别大的真实风险点。 “中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚表示,如果任由价格快速上涨,泡沫越吹越大,一旦泡沫破裂,即使首付款也无法弥补下跌,风险将会大大累积。

郝俊成表示,由于实体经济需求不足,目前银行贷款业务相对单一,因此抵押贷款业务的竞争更加激烈。 为了争夺市场份额,一些银行甚至放松了对客户资格的审查。 这种糟糕的竞争也会导致风险的不断积累。

建立有效机制

根据相关数据,目前我国商业银行个人贷款不良率不到0.3%,有些银行甚至不到0.1%。与其他贷款类型相比,个人贷款确实是商业银行的低风险高质量资产

他说:「虽然按揭贷款与企业贷款相比,似乎仍属较高质素,但我们应清楚认识到过度发展的潜在风险,并减少集中,尤其是规模过度扩张。 “曾刚说,国际经验教训也提醒我们,我们应该更加关注房地产泡沫的潜在风险。 “从长远来看,我们需要一个宏观政策约束来抑制房价的快速上涨,并形成快速上涨的预期。 在实践中,银行自身也应加强对抵押贷款的匹配和审查,包括贷款集中度、投资规模、贷款准入等。 ”他说

周景通认为,为了更好地防范抵押贷款风险,首先必须找出风险的来源和机制,以对症下药,建立有效的机制。 “商业银行应制定更加严格的资质评估和贷款审批机制,加强内部检查,努力建立覆盖全国所有金融机构的信用体系和内部资源共享机制,以便及时了解贷款人的信用状况,看穿开发商的贷款欺诈行为等。 他说,其他金融和房地产机构,如律师事务所和资产评估机构,应明确职责,加强对贷款人相关情况的调查,出具更真实、更实用的调查报告,以便在银行贷款审查过程中发挥良好的支持作用。

此外,周敬通认为,银行应加强检查,对隐瞒财务状况和贷款资金使用情况的个人抵押贷款客户制定更严格的问责规定。 参与房地产市场交易的中介机构也应加强自律,自觉维护市场秩序。 相关部门还应加强市场监管,加大对违法违规行为的处罚力度。 (记者钱清茂)

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